关于自愿缴存者的公积金贷款问题

1、《个人住房公积金贷款服务指南》中不高于按照个人住房公积金缴存情况计算的贷款额度公式“自愿缴存职工的计算公式为: 日均账户余额×8+月均缴存额×到退休年龄月数，其中：日均账户余额=每日账户余额之和/缴存天数，职工应如何核实其每日账户余额及缴存天数？缴存天数是选取点是自愿缴存账户开户时间、汇缴业务办理时间还是到账时间？

回复：职工可通过中心官网业务大厅或微信公众号查看缴存明细，通过业务明细查看每日账户余额。缴存天数为账户首次汇缴到账时间至申请贷款当天的总天数。

2、如自愿缴存人员申请公积金贷款并成功放款后，是否可申请提前还贷？如可办理需符合什么条件，需准备什么材料办理及有哪些可受理的办理地点？

回复：放款成功后，如借款人需申请提前还贷，按照普通公积金贷款申请操作模式即可。具体办理流程、申请条件请参考《个人住房公积金贷款服务指南》中的申请提前还款。

3、公积金贷款申请条件要求“市户籍职工连续足额缴存1年（含）以上，非本市户籍职工连续足额缴存2年（含）以上”，若职工为本市户口已连续缴存2年后离职，离职后自愿缴存3个月后找到工作且在新单位缴存并且该公司为其缴存了3个月公积金，在这段时间内都是每月正常汇缴，现该职工的连续缴存时间是多久？

回复：职工在这个过程中缴存年月不间断，且符合连续缴存条件的，则可视为已连续缴存了30个月。

4、如自愿缴存人员申请公积金贷款并成功放款后，在还贷过程中出现还款逾期，是否通过委托补缴把罚息金额补缴至其自愿缴存账户中？如不能自动补扣该如何办理逾期申请？办理逾期还款是否有相关的时间限制，需准备材料及办理地点有哪些？

回复：自愿缴存者公积金贷款发生逾期后，借款人可在个人公积金账户中存入足额的供楼款项，中心将自动划扣。逾期还款没有时间限制。

5、自愿缴存户按月还贷业务“在按月还贷期内，中心将采用不足额划扣方式（即公积金账户余额小于月还款额时，也扣除公积金账户余额冲抵当期部分贷款本息），按照主借款人、第二借款人、第三借款人的先后顺序进行划扣。借款人应关注每月按月还贷的各住房公积金账户的缴存和按月还贷情况；不能确定所有按月还贷账户是否按月还贷成功或按月还贷金额的，应在约定还款日前至少三个工作日将当期全部应还款总额（包含本金、利息和罚息）缴至主借款人的自愿缴存账户中”，现咨询文中提及的一种还款方式是按借款人顺序扣款，另一种还款方式是存款到主借款人的自愿缴存账户中，上述还款方式是否可以每月自由选择？

回复：以上并非两种还款方式，不存在能否自由选择的问题。每月划扣月供时，首先扣划主借款人个人公积金，若主借款人个人公积金余额足以偿还当期月供的，则不再划扣第二、第三借款人个人公积金；若主借款人个人公积金账户余额不足以偿还当期月供的，则继续划扣第二借款人个人公积金，以此类推。

当不确定所有借款人公积金账户余额之和是否足以偿还月供，为保证能按时偿还贷款，应在约定还款日前至少三个工作日将当期全部应还款总额（包含本金、利息和罚息）缴至主借款人的自愿缴存账户中。

6、职工同时存在单位缴存账户与个人缴存账户，其贷款额度如何计算？

单位缴存者贷款额计算公式为：账户余额×8+月缴存额×到退休年龄月数

个人缴存者贷款额计算公式为：日均账户余额×8+月均缴存额×到退休年龄月数

如本市户口职工单位缴半年封存后再个人缴半年，期间没有断缴，其贷款额应如何计算？

回复：。

（1）贷款额度的计算以职工申请公积金贷款时的缴存情况为准，如果申请贷款时为自愿缴存状态，则以自愿缴存者的身份申请公积金贷款，最高可贷额度以“日均账户余额×8+月均缴存额×到退休年龄月数”为准；如果申请贷款时为单位缴存状态，则以普通单位缴存者身份申请公积金贷款，最高可贷额度以“账户余额×8+月缴存额×到退休年龄月数”为准。

（2）如本市户口职工单位缴半年封存后再个人缴半年，期间没有断缴，其申请贷款时是自愿缴存状态，所以应以自愿缴存者的身份申请贷款，最高可贷额度以“日均账户余额×8+月均缴存额×到退休年龄月数”来计算。

7、原来在单位缴存住房公积金，离职之后自愿缴存的自愿缴存人员，单位缴存的时间算在连续缴存1年或2年以上的时间里吗？

答：若在原单位的缴存记录和自愿缴存的缴存记录是连续的，不存在断缴、补缴的情况，单位缴存的时间可计入连续缴存1年或2年以上的时间里。

8、自愿缴存人员的个人贷款额度还是个人最高60万，两个人或以上的最高100万吗？

答：自愿缴存人员的个人最高额度为：一人申请个人住房公积金贷款，最高额度为60万元。

两人或两人以上购买同一套自住住房共同申请个人住房公积金贷款，贷款额度为每个申请人的贷款额度之和，最高额度为100万元。

9、自愿缴存之前有在单位缴存，那么在单位缴存期间的个人公积金余额也可以用来计算个人贷款额度吗？

答：可以。

10、多个人一起申请公积金贷款的，其他借款人的公积金也能通过按月还贷使用个人公积金偿还贷款吗？

答：可以。

11、自愿缴存人员申请公积金贷款后，需要继续缴存公积金吗？不继续缴存会有什么后果？

答：自愿缴存人员申请公积金贷款后，需要继续按照《广州市个人自愿缴存使用公积金办法》的规定缴存住房公积金。若不继续缴存，可能导致个人公积金账户余额不足以偿还公积金贷款而出现逾期的情况；必要时，公积金中心有权宣布贷款立即到期，并要求借款人立即清偿还全部贷款本息及相关费用。

12、自愿缴存人员公积金贷款申请、审批流程与普通公积金贷款有什么区别？对首付比例和贷款利率存在区别吗？

答：自愿缴存人员的公积金贷款申请、审批环节、审批时间以及对首付比例、贷款利率的规定与单位职工的相同。

13、自愿缴存一段时间后销户提取，然后重新自愿缴存，连续缴存时间怎么计算？

答：自愿缴存一段时间后销户提取，然后重新自愿缴存，连续缴存时间从重新设立自愿缴存账户并首次汇缴的时间开始重新计算。

14、贷款申请条件要求“自愿连续缴存6个月（含）以上”，若自愿缴存一段时间后找到工作且在新单位下缴存，之后离职重新自愿缴存，那么以前自愿缴存的时间算在6个月之内吗？

答：如职工申请公积金贷款时，属于自愿缴存者身份的，还需满足在本市按规定自愿连续缴存半年（含半年）以上的条件。故上述情况中如职工申请公积金贷款时，应满足在本市按规定自愿连续缴存半年（含半年）以上的条件，单位缴存前的自愿缴存时间不计算在内。